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Para quem inicia o processo de compra de casa, principalmente quando se trata da compra da primeira casa, é normal surgirem muitas dúvidas e questões quanto à cedência de crédito habitação.

Para simplificar e agilizar o processo de solicitação de crédito habitação a uma instituição bancária, devemos estar bem familiarizados com este tipo de produto financeiro.

Isso irá permitir-nos também tomar as melhores decisões, duma forma consciente e que vá ao encontro dos nossos melhores interesses.

Entende-se por crédito habitação o contrato de empréstimo celebrado entre duas partes: sendo uma das partes o cliente/consumidor e a outra parte uma instituição de crédito.

Esse contrato de empréstimo é realizado por um prazo previamente estipulado e visa a aquisição, construção e realização de obras em habitação própria permanente ou secundária, ou para arrendamento.

Este contrato poderá também ser celebrado com vista à aquisição de terrenos para posterior construção de habitação própria.

Em resumo, trata-se de um produto financeiro que os bancos providenciam aos seus clientes com vista a financiar a compra de casa. Por norma, uma vez que se trata de um montante elevado, o crédito habitação constitui o maior encargo financeiro na vida das famílias, quer a nível quantitativo, como também no que toca à duração deste contrato.

Logicamente, as instituições financeiras esperam o reembolso do montante concedido. Para uma aprovação mais célere do crédito, deve apresentar garantias de que o risco associado ao empréstimo é o menor possível.

Existem oito pilares de confiança para conseguir aprovação:

• Historial: um cliente com bom histórico irá ter mais facilmente o crédito aprovado do que um cliente com registo negativo.
• Rendimentos: são considerados apenas rendimentos declarados. Isso é fundamental para aprovação do crédito.
• O saldo da conta à ordem: evite ter saldo negativo — para a instituição financeira isso é um alerta de que seria arriscado conceder-lhe crédito.
• Estabilidade profissional: torna o seu perfil mais credível. É prudente não ultrapassar a taxa de esforço acima dos 35% do rendimento do agregado familiar.
• Entrada inicial: quanto maior a entrada, menor o montante a financiar — aumenta a probabilidade de aprovação e, possivelmente, com um spread mais simpático.
• Segundo titular: é uma garantia de que, num eventual desemprego de um titular, o outro poderá minimizar as chances de incumprimento.
• Fiadores: não é fácil encontrar fiadores disponíveis, mas é um enorme peso a favor da aprovação do crédito.
• Idade: um jovem conseguirá, provavelmente, um prazo maior para o empréstimo.

A componente do crédito habitação que gera mais dúvidas é o spread. Isto porque este crédito é um produto financeiro em que pode poupar muito em juros e é no spread que as propostas das instituições são mais competitivas.

Em termos simples, o spread é uma taxa de juro aplicada pelas entidades que realizam a cedência de crédito. Pode considerar-se o spread como sendo a margem de lucro das instituições financeiras, relativamente ao crédito concedido.

Existem alguns fatores que fazem diferir o spread para cada cliente:

• Objetivo da concessão do crédito: o spread difere se o crédito for concedido a título de aquisição de habitação própria permanente ou secundária.
• Perfil do cliente: clientes melhor posicionados na avaliação de risco conseguem um spread mais baixo.
• Tipo de operação e garantias dadas: quanto maior o montante de entrada inicial, mais baixo ficará o spread.
• Variáveis como descontos comerciais: a contratação de produtos adicionais da mesma instituição permite reduzir o spread. Calcule se o encargo com estes produtos compensa a redução.
• Capacidade negocial do cliente: é fundamental estar bem informado quanto às propostas disponíveis para o seu perfil.

• Identificação dos compradores
• Carta da entidade patronal
• Última declaração de IRS
• Nota de liquidação do IRS
• 3 últimos recibos de vencimento
• 3 últimos extratos bancários
• Documentos dos fiadores, se aplicável

• Os valores apresentados são meramente indicativos e não servem para uma simulação real.
• Acrescem os custos associados às taxas impostas pelas entidades competentes, nomeadamente bancárias ou de crédito.
• A Gaiacasas não se responsabiliza por qualquer valor associado a entidades externas à Gaiacasas.
• Esta simulação não tem qualquer custo e será sempre sem qualquer compromisso.