Reforço de hipoteca – o que precisa saber

Por certo já ouviu falar de reforço de hipoteca como sendo uma solução em determinadas situações.

Mas em que situações concretas se aplica? E quais as condições para o obter?

Saiba tudo neste artigo.

Quando se fala de crédito habitação, a palavra hipoteca é muitas vezes associada de forma quase que imediata.

No entanto, o significado do conceito de hipoteca é, por vezes, erroneamente interpretado.

“A hipoteca é, no fundo, uma garantia que os bancos ou entidades de crédito pedem para assegurar a recuperação do montante financiado aos devedores, caso estes deixem de pagar a prestação mensal previamente acordada."

Resumindo, se o cliente não pagar a prestação mensal do empréstimo, o banco procede à execução da hipoteca e liquida o valor emprestado.

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Reforço de hipoteca – o que é e para que serve

O reforço de hipoteca é normalmente utilizado quando o cliente (o devedor ao banco ou instituição financeira), pretende, por exemplo, obter um crédito pessoal para cobrir despesas de estudos e formação de filhos ou para realizar obras em casa.

Trata-se, portanto, de juntar ao crédito habitação, previamente concedido, um novo empréstimo, utilizando como garantia o imóvel que já está hipotecado.

Dessa forma, os custos desta nova contratação são similares aos custos iniciais do empréstimo.

Avançando com o processo de reforço de hipoteca, pode, eventualmente, conseguir taxas mais baixas.

No entanto, deve-se ter em mente que é assumido um compromisso para um crédito a longo prazo, razão pela qual se deve recorrer a esta solução apenas quando há necessidade de montantes elevados.

Finalidades do reforço de hipoteca

Como já mencionado, o reforço de hipoteca pode ser solicitado para pagar despesas com obras em casa ou para financiar formação e estudos.

Há que ter em conta que os bancos não aceitam todas as finalidades. Se ponderar recorrer a esta opção, certifique-se de que o banco ou instituição financeira com quem tem contratado o crédito habitação aceita o seu pedido de reforço de hipoteca para a finalidade que o pretende.

Claro que há algumas finalidades que, à partida, podemos encarar como recusadas de imediato, como é o caso da compra de um carro ou de financiar viagens.

Quais são, então, as condições para ver aprovado um pedido de reforço de hipoteca?

Condições para aprovação do reforço de hipoteca

Em primeiro lugar, como é óbvio, o pedido de reforço de hipoteca terá que ser apresentado no banco ou instituição financeira onde já se tem contratado o crédito habitação.

No registo de crédito habitação não pode haver, logicamente, nenhum incumprimento, por exemplo, atrasos em pagar prestações mensais.

Por este motivo, também terá que ter um “cadastro limpo” junto do Banco de Portugal. Não se esqueça que incumprimento no pagamento de cartões de crédito também é algo que, caso aconteça, ficará registado e, como tal, impedirá que o seu pedido seja concedido.

Outro fator a avaliar será a sua taxa de esforço. Neste caso, após a aprovação do reforço de hipoteca, a sua taxa de esforço deverá ser inferior a 30%.

O banco irá ainda avaliar os seus rendimentos profissionais de forma a averiguar a sua capacidade financeira, isto é, se tem condições de assumir o novo encargo sem entrar em incumprimento.

Por vezes, poderá ser exigido pelo banco ou instituição financeira a contratação de um novo seguro de vida ou outras formas de garantia, como por exemplo, fiadores.

Apesar de ser uma opção viável para fazer face a alguns tipos de despesa, o recurso ao reforço de hipoteca deve ser bem ponderado e avaliado.