Loan to Value ou LTV – Saiba do que se trata

📘  Artigo escrito por Gaiacasas

⌛  set. 14, 2022 | Tempo de leitura 2m

Loan to Value ou LTV



discurso do homem do banco

Já ouviu falar de Loan-toValue (LTV)? Este conceito está ligado ao processo de compra de um imóvel e é utilizado pelas entidades financeiras.

De que se trata?



Basicamente o LTV é o rácio de financiamento garantia, ou seja, uma percentagem do montante de crédito que o banco irá conceder ao cliente, em relação ao valor do imóvel.

Como já é amplamente conhecido, as entidades financeiras não concedem créditos habitação com montante igual à totalidade do valor do imóvel.

É por esse motivo que, quem pretende comprar casa, deve contar com algumas economias que lhe permitam dar de avanço uma entrada para compra do imóvel.

Esta restrição ao montante cedido a título de crédito habitação está diretamente ligado ao nível de risco que o banco corre ao conceder crédito aos seus clientes.

"Quanto maior for o montante do empréstimo, evidentemente, maior é o risco para o banco."




assinatura-do-contrato






Como se calcula o LTV?


Como é que se calcula, então, o LTV?



Estão envolvidos dois elementos: o valor de compra e o valor da avaliação.

Entende-se por valor de compra o montante referente à habitação que irá ser negociado e posteriormente constar dos documentos de celebração de escritura.

Quanto ao valor da avaliação, diz respeito ao montante do imóvel que se pretende comprar.

É calculado por um profissional devidamente credenciado para esse efeito e é o resultado da análise de diversos fatores.

Entre eles, podemos referir a localização do imóvel, a construção, tipologia, valorização da zona em que se encontra e até mesmo o estado de conservação da casa.

Para efeitos de cálculo de valor de garantia do pagamento de crédito às instituições financeiras, o valor mais baixo entre estes dois, de compra e de avaliação, é o que irá ser considerado.

Então, em suma, o valor da entrada, o preço de venda e o valor da avaliação do imóvel são os fatores que pesam no cálculo do LTV.

Ainda assim, este valor não é estático. Ele irá variar no decorrer do prazo de pagamento do empréstimo.

Importância do LTV para os bancos

No fundo, a importância deste rácio para os bancos prende-se com o cálculo do risco da concessão de crédito, já que esse risco é proporcionalmente maior conforme o valor do montante a emprestar.

Mas, como é que isso afeta o cliente?

Simples: quanto maior for o grau de risco de um crédito habitação, mais provável é que seja aplicado um spread mais alto.



Para um crédito com LTV mais alto, o risco de incumprimento é maior.

É por isso que o valor de entrada não deve ser muito baixo.

Limites para rácio de financiamento garantia

O Banco de Portugal tem mesmo limites determinados para o rácio de financiamento garantia no que diz respeito ao crédito habitação.

Esta medida visa não só combater a concorrência, mas também aumentar a quota de mercado do crédito habitação.

Quanto a esses limites, são os seguintes:

  • Um crédito habitação que seja concedido para compra ou construção de habitação própria permanente pode ir até aos 90%.
  • Se o crédito habitação ou crédito com garantia hipotecária destinado a outras finalidades pode ir até 85%.

Ainda assim, ter um LTV de 100% é possível.



O Banco de Portugal autoriza essa situação sempre que um novo crédito habitação, de garantia ou seus correspondentes é concedido no âmbito da aquisição de uma habitação por meio da própria instituição financeira e contrato de locação imobiliária.

Posto isto, obter um LTV é compensatório sempre que o montante de entrada inicial é elevado e se consegue chegar a um bom acordo com o vendedor para redução do preço de venda do imóvel.





racio bancário

"Não confio num banco que me empresta dinheiro sem a menor garantia"- Robert Charles Benchley - Humorista


copywriter
Gaiacasas

Somos uma equipa apaixonada e motivada com o objetivo de criar uma experiência ímpar a quem compra, vende ou aluga casas. Já são 16 anos a contribuir com dedicação e profissionalismo no sector imobiliário e adoramos partilhar todo o nosso conhecimento com o público em geral.



Obrigado pelo vosso apoio!

A entregar os melhores artigos imobiliários



newsletter

Subscreva a nossa Newsletter

Receba os artigos no seu email semanalmente



Leia mais artigos em Destaque

Mulher com cartão bancário

Mapa de responsabilidades de crédito - Tudo o que deve saber

Mapa de responsabilidades de crédito

Quero ler este artigo
Guerra de spreads entre as mãos

Manual de sobrevivência para a guerra de spreads

Manual do spread

Quero ler este artigo
Suspensão de vistos gold

Suspensão de vistos gold a cidadãos russos

Suspensão de vistos gold

Quero ler este artigo
Comprar casa com financiamento

Comprar casa: passo a passo do processo de financiamento

Processo de financiamento

Quero ler este artigo
Marketing imobiliário com balões

As 7 Vantagens do Marketing Digital Imobiliário. Saiba tudo aqui

Marketing digital imobiliário

Quero ler este artigo
Mulher faz Investimento

Investimento imobiliário? Aprenda como fazer um SUPER investimento

Investimento imobiliário

Quero ler este artigo
Planta da casa a ser vista pelo engenheiro

Planta do imóvel? Aprenda a ler a planta como um proprietário TOP

Planta da casa

Quero ler este artigo
Consultor imobiliário a voar

Consultor imobiliário: o parceiro certo para vender a sua casa

Consultor imobiliário

Quero ler este artigo
Homem escreve a poupança

Fundo de emergência: O que é e como fazer a sua poupança

Fundo de emergência

Quero ler este artigo

A tecnologia está sempre a evoluir e o ramo imobiliário está em constante mudança.
Queremos garantir que estamos bem posicionados para trabalhar no limiar desta indústria de uma forma significativa para que não nos falte um passo na entrega do melhor produto aos nossos cliente.

SEMPRE A PENSAR EM SI
sempre a pensar em si