Amortização de crédito: conheça os prós e os contras

Poderá ser uma forma de se ver livre dos créditos mais cedo, mas valerá mesmo a pena? Saiba tudo sobre a amortização de crédito.

Ao longo da vida, vamos efetuando alguns créditos e o que mais queremos é pagá-los com a maior brevidade possível.

Para isso, muitos recorrem à amortização de crédito – uma ferramenta financeira que antecipa a devolução do capital em dívida acrescido dos respetivos juros.

O mais frequente fazê-lo é em créditos maiores ou de longa duração, como é o caso da habitação.

Aliás, esta é a mesmo a maior despesa das famílias portuguesas. .

No Inquérito às Despesas das Famílias de 2017, o Instituto Nacional de Estatísticas (INE

“Concluiu que 20% dos gastos familiares são relativos à prestação da casa"

Por isso, é importante – e até útil a médio e longo prazo – tentar sempre que possível reduzir a prestação mensal ao banco.

E sim, isto é possível, com algum planeamento e esforço financeiro, mas nem tudo são rosas.

Taxa de amortização

A começar pela taxa de amortização, que diz respeito à percentagem liquidada do capital que lhe foi, efetivamente, concedido pelo banco.

Como sabe, quando faz um crédito não paga apenas o valor emprestado, mas também “juros, impostos, seguros e comissões ao banco”.

Essa taxa varia de acordo com a modalidade escolhida para o empréstimo, que, no caso do crédito habitação, pode ser contratado com taxa fixa ou variável.

Independentemente do caso, a taxa de juro começa por ser mais elevada no início e vai diminuindo à medida que as prestações vão sendo pagas – e o mesmo acontece com a taxa de amortização.

Amortização antecipada: diferentes tipologias

Quando contrai um crédito tem um prazo definido, que corresponde a um X número de prestações.

Mas pode diminuir esse prazo ou o valor pago. Confira.

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Amortização antecipada parcial

A amortização antecipada parcial permite reduzir parte do montante do capital em dívida, bem como os juros, o que se concretiza numa redução do valor das prestações mensais.

Para o fazer, deve notificar a instituição financeira com, pelo menos, sete dias de antecedência.

Amortização antecipada total

A amortização antecipada total de um crédito à habitação dá-se quando é feito o pagamento de todo o valor da dívida na totalidade antes do prazo do contrato.

Antes de o fazer deve avisar o banco com 10 dias úteis de antecedência.

Quanto cobram os bancos?

Apesar de ser um alívio, a amortização de crédito não está isenta se pagamentos adicionais. Normalmente, os bancos cobram uma comissão:

• Contratos com taxa de juro variável: a amortização do crédito habitação pode ir até aos 0,5% do capital reembolsado;
• Contratos com taxa de juro fixa: a comissão não pode ultrapassar 2% do capital reembolsado.

Todavia, a lei prevê ainda que em alguns casos ocorra a isenção da comissão do crédito habitação: desemprego, deslocação profissional ou morte de um dos titulares do contrato.

E quais são as vantagens em amortizar o crédito habitação?

Existem, de facto, algumas. Preste atenção.

• Tranquilidade: ter menos dívidas ao banco, o que permite viver de forma menos sufocante do ponto de vista financeiro e emocional;
• Menor dependência: ao avançar com a amortização é possível ainda reduzir o crédito e solicitar a redução do prazo da dívida;
• Contrair novos créditos: perante o banco, um cliente que amortiza é um bom pagador, que poderá facilitar novos pedidos de crédito.

Amortização do crédito habitação: afinal compensa?

Na hora de decidir amortizar o crédito deve fazer muito bem as contas, pois só assim irá perceber se a descida de prestação mensal é ou não compensatória, dado que terá gastos associados ao procedimento administrativo da amortização.