Idade máxima para pedir um crédito habitação

O crédito habitação é uma modalidade financeira amplamente utilizada para a compra, construção ou remodelação de imóveis. Trata-se de um empréstimo concedido por instituições financeiras, como bancos, que permite aos indivíduos adquirir uma casa própria e satisfazer assim uma das necessidades básicas da vida.

O crédito habitação é uma opção popular de financiamento, pois possibilita que pessoas sem recursos financeiros suficientes possam adquirir uma propriedade através de um pagamento gradual ao longo do tempo. Além disso, é uma forma de investimento, uma vez que a aquisição de imóveis geralmente valoriza ao longo dos anos.

No entanto, obter um crédito habitação envolve um processo cuidadoso e detalhado. Os bancos avaliam criteriosamente a capacidade de pagamento do mutuário, levando em conta os rendimentos, histórico de crédito, estabilidade profissional e outras variáveis relevantes.

Além disso, são estabelecidos prazos máximos de reembolso e taxas de juros que variam de acordo com o perfil do mutuário e as condições de mercado.

"Neste artigo vamos explorar mais detalhadamente as características do crédito habitação, prazos máximos, vantagens e desvantagens, como pedir um crédito e o que é a taxa de esforço. "

Continue a ler o artigo ou veja o nosso o vídeo explicativo para entender como funciona financiamento para crédito habitação

O que é o crédito habitação?

O crédito habitação é um tipo de empréstimo oferecido por instituições financeiras para ajudar as pessoas a comprar uma casa. É uma forma de financiamento que permite que os compradores paguem a casa ao longo do tempo, em prestações mensais.

O valor do empréstimo é geralmente baseado no valor da propriedade e na capacidade de pagamento do comprador. O crédito habitação geralmente tem taxas de juros e prazos de pagamento definidos, e a casa é usada como garantia para o empréstimo.

É uma opção popular para quem deseja adquirir uma casa, mas não tem o valor total para pagar à vista.

Quais são os prazos máximos de financiamento para o crédito habitação?

A partir de abril de 2022, houve uma diminuição nos prazos máximos de empréstimo no setor de financiamento imobiliário.

Atualmente, aqueles que desejam adquirir uma casa por meio de um novo empréstimo enfrentarão um limite mais baixo. Esses limites são estabelecidos com base na idade dos tomadores de empréstimo.

Em outras palavras, clientes com idade igual ou inferior a 30 anos podem contratar um empréstimo imobiliário com um prazo máximo de 40 anos; mutuários entre 30 e 35 anos podem ter um prazo limite de até 37 anos, e clientes com mais de 35 anos de idade podem ter um contrato com duração de até 35 anos.

Idade	Prazo máximo
Até 30 anos	40 anos
30 e 35 anos	37 anos
+ de 35 anos	35 anos

De acordo com o Banco de Portugal, a redução desses limites teve como objetivo proteger as instituições bancárias, e assim evitar que assumam riscos excessivos ao conceder novos empréstimos, além de promover:

"o acesso a financiamento sustentável por parte dos consumidores, reduzindo o risco de incumprimento"

Qual a idade máxima para pedir crédito habitação?

Normalmente, as instituições bancárias só autorizam a contratação de um empréstimo imobiliário até os 75 anos de idade.

Isso também se aplica à idade que você terá no final do contrato de crédito. Ou seja, se você tiver mais de 35 anos, só poderá ter um prazo máximo de financiamento de 35 anos, desde que sua idade no final do contrato não ultrapasse os 75 anos.

Por exemplo, se contratar um empréstimo imobiliário aos 45 anos de idade, na maioria dos bancos, o limite máximo de financiamento será equivalente a 30 anos (porque você terá 75 anos no final do contrato). Portanto, na prática, só poderá ter um prazo máximo de contrato de 35 anos, entre os 35 e 40 anos de idade.

Até os 75 anos de idade, quanto mais velho for, menor será a maturidade de crédito permitida pelos bancos, e terá que pagar o empréstimo num prazo menor.

No entanto, observe que existem bancos que conseguem fornecer financiamento até os 80 anos de idade do titular mais velho, desde que o prazo máximo de financiamento não exceda 30 anos (no caso de clientes com mais de 50 anos).

Quais as vantagens e desvantagens de pedir o crédito em idade mais avançada?

Contratar um crédito em idade mais avançada possui algumas vantagens e desvantagens.

Aqui estão algumas delas:

Vantagens:

• Possibilidade de adquirir uma casa: Contratar um crédito imobiliário em idade mais avançada permite que realize o sonho de ter uma casa própria, mesmo que tenha perdido oportunidades anteriores.


• Estabilidade financeira: Se atingiu a idade mais avançada com uma situação financeira estável, terá uma base sólida para pagar as prestações do empréstimo e cumprir suas obrigações financeiras.


• Valorização do imóvel: Ao adquirir um imóvel, pode beneficiar da valorização do mercado imobiliário ao longo do tempo, o que pode gerar um património significativo para si ou para os seus herdeiros.

Desvantagens:

• Prazo de pagamento mais curto: Contratar um crédito em idade avançada geralmente implica em prazos de pagamento mais curtos. Isso significa que as prestações mensais serão mais elevadas, o que pode afetar sua capacidade de pagamento, especialmente se estiver aposentado e dependente de uma renda fixa.


• Limitações de idade: Alguns bancos impõem restrições de idade, limitando o prazo máximo de financiamento ou negar a concessão de empréstimos a pessoas mais velhas. Isso pode dificultar a obtenção do crédito desejado.


• Risco de incumprimento: Contrair um empréstimo em idade mais avançada envolve um risco maior de incumprimento, especialmente se depender de uma renda fixa limitada, como pensões. Problemas de saúde ou imprevistos financeiros podem afetar a capacidade de pagamento e por consequência a dificuldades financeiras.


• Impacto nas finanças pessoais e herança: Pagar prestações do empréstimo em idade avançada pode afetar as finanças pessoais e a capacidade de deixar uma herança para os herdeiros. É importante considerar cuidadosamente as consequências financeiras e o impacto nas finanças futuras antes de contratar um crédito em idade mais avançada.

Em qualquer caso, é aconselhável avaliar cuidadosamente a situação financeira, considerar as implicações futuras e procurar aconselhamento profissional antes de tomar uma decisão sobre a contratação de um crédito.

Como saber se posso pedir um crédito habitação?

Para determinar se pode solicitar um crédito habitação, é necessário considerar vários fatores. Aqui estão algumas etapas que pode seguir para avaliar a sua elegibilidade:

• Avalie a situação financeira: Analise sua renda mensal, despesas regulares e outras obrigações financeiras. Certifique-se de ter uma visão clara da sua capacidade de pagamento e determine se terá recursos suficientes para cobrir as prestações mensais do empréstimo.


• Calcule a taxa de esforço: A taxa de esforço é uma métrica utilizada pelos bancos para avaliar a capacidade de pagamento do mutuário. Geralmente, o valor das prestações mensais não devem exceder 30-40% dos rendimentos mensais líquidos. Calcule a taxa de esforço para determinar se enquadra nos limites aceitáveis.


• Verifique a capacidade de pagamento inicial: Além das prestações mensais, é importante considerar a capacidade de pagar uma entrada inicial (normalmente uma percentagem do valor do imóvel) e outras despesas iniciais, como impostos e custos de avaliação. Certifique-se de ter economias adequadas para cobrir os custos iniciais.


• Verificar a situação profissional: Os bancos geralmente consideram a estabilidade e a natureza do emprego. Ter um emprego estável e um histórico de salários consistentes pode aumentar as possibilidades de obter um crédito habitação. Caso seja autônomo ou tenha uma fonte de renda irregular, pode ser necessário fornecer garantias extras e estabilidade financeira.


• Verifique a situação de crédito: Os bancos analisarão o histórico de crédito para avaliar a capacidade de gerenciar dívidas e cumprir os pagamentos. Verifique o histórico de crédito, certificando-se de que não há dívidas em atraso ou problemas que possam afetar a elegibilidade. Manter um bom histórico de crédito é fundamental.


• Consulte diferentes instituições financeiras: Cada banco tem critérios de elegibilidade diferentes, portanto, é recomendável consultar várias instituições financeiras para entender as políticas de empréstimo e descobrir se atende aos requisitos.


• Considere procurar aconselhamento profissional: Se estiver em dúvida ou quiser uma avaliação mais precisa de sua elegibilidade, considere ter aconselhamento de um intermediário de crédito como a Gaiacasas que é certificada pelo Banco de Portugal. Analisamos a sua situação individual e garantimos orientação personalizada.

Lembre-se de que cada situação é única, e os critérios de elegibilidade podem variar entre os bancos. Portanto, é importante fazer uma análise completa da situação financeira e consultar as instituições financeiras para obter informações específicas sobre os requisitos de crédito habitação.

Quantos créditos posso ter?

O número de créditos que pode ter depende de vários fatores, incluindo a situação financeira, histórico de crédito, capacidade de pagamento e políticas das instituições financeiras. Aqui estão algumas considerações importantes:

• Capacidade de pagamento: As instituições financeiras avaliarão sua capacidade de pagamento antes de conceder um novo crédito. Irão levar em conta os salários, despesas e outras obrigações financeiras existentes para determinar se tem capacidade para assumir mais dívidas.


• Risco de crédito: O histórico de crédito desempenha um papel importante na decisão de aprovar novos créditos. As instituições financeiras avaliarão o histórico de pagamento, pontuação de crédito e possíveis registos de incumprimento. Um histórico de crédito negativo pode dificultar a obtenção de novos créditos.


• Políticas das instituições financeiras: Cada instituição financeira tem as suas próprias políticas em relação ao número de créditos que estão dispostas a conceder a um indivíduo. Algumas instituições podem ter restrições quanto ao número total de empréstimos que pode ter, enquanto outras podem considerar outros fatores além do número de créditos.


• Capacidade de endividamento: Além da capacidade de pagamento, as instituições financeiras também consideram a capacidade global de endividamento. Irão avaliar o nível de endividamento total em relação aos seus ganhos para garantir que não está sobrecarregado com dívidas excessivas.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é uma métrica usada para medir a percentagem da renda mensal que é destinada ao pagamento das prestações de um crédito. Ela é calculada pela divisão do valor das prestações mensais pelo rendimento mensal líquido do mutuário, expressa em percentagem.

A taxa de esforço é uma ferramenta importante para as instituições financeiras avaliarem a capacidade de pagamento dos mutuários e determinarem se eles são elegíveis para receber um crédito. Em geral, os bancos estabelecem limites para a taxa de esforço que consideram aceitáveis, normalmente varia entre 30% a 40% da renda mensal líquida.

Por exemplo, se um mutuário possui uma renda mensal líquida de 2.000 euros e as prestações do crédito totalizam 600 euros, a taxa de esforço seria calculada como:

(600 / 2.000) X 100 = 30%

Nesse caso, a taxa de esforço seria de 30%, o que estaria dentro do limite aceitável estabelecido pelo banco.

É importante realçar que a taxa de esforço é apenas um dos critérios considerados pelas instituições financeiras na avaliação do crédito. Outros fatores, como histórico de crédito, estabilidade de renda e capacidade de pagamento inicial, também são levados em conta.

Quer saber como obter um crédito habitação? A Gaiacasas irá orientá-lo passo a passo para que consiga o crédito necessário para comprar a sua casa.