Mapa de responsabilidades de crédito - Tudo o que deve saber

Já alguma vez se perguntou o que é um Mapa de Responsabilidades?

O Mapa de Responsabilidades é, no fundo, um documento que funciona como um “cadastro” de todos os seus créditos. Nele, terá o detalhe de toda a informação individual dos seus créditos.

"Como se apresenta? O que contém? "

Tome nota:

• Créditos organizados por instituição de crédito;
• Número total de créditos contratados;
• Montante total em dívida;
• Valores em incumprimento;
• Número de contratos com garantias adicionais.

Quem emite o mapa de responsabilidades de crédito?

Quem emite este documento é a Central de Responsabilidades de Crédito, conforme informação reunida e organizada pelo Banco de Portugal.

Por sua vez, o Banco tem acesso a estes dados dos cidadãos por conta da informação prestada pelas instituições que concedem os créditos.

Sempre que solicitar um crédito, esta informação serve de base na análise da sua elegibilidade para ver o crédito aprovado.

Este documento serve para as instituições consultarem o seu histórico de cumprimento e, dessa forma, avaliarem o risco do crédito que está a solicitar.

Como ter acesso ao mapa de responsabilidades?

Mas, como ter acesso a este Mapa de Responsabilidades?

Siga o passo-a-passo:

• Aceder ao site do Banco de Portugal;
• Em cima, do lado esquerdo, escolher “Particulares”;
• Selecionar “Central de Responsabilidades de Crédito”;
• Ler as condições e aceitar;
• Escolher a data para consulta dos créditos;
• Proceder à autenticação por via cartão de cidadão ou com os dados de acesso ao Portal das Finanças;
• Clicar para abrir o ficheiro, visto que o download do Mapa de Responsabilidades se inicia automaticamente.

Também pode consultar o Mapa de Responsabilidades de uma empresa, mas nesse caso, em vez de “Particulares”, deverá escolher “Empresas”.

De seguida, clique em “Central de Responsabilidades de Crédito”.

Vai igualmente escolher o mês e ano para os quais pretende o mapa e depois para autenticação deverá usar os dados de acesso do Portal das Finanças (NIF e senha).”.

Como interpretar o mapa de responsabilidades

Vamos agora deixar uma breve explicação sobre os vários campos que compõem o Mapa de Responsabilidades, para o ajudar a interpretar cada elemento.

• Tipo de responsabilidade: vai indicar a sua participação no crédito, no caso, como devedor, se o crédito tiver sido solicitado por si, ou como avalista ou fiador.
• Produto financeiro: diz respeito ao tipo de crédito em si. Pode ser crédito habitação, ao consumo, locação financeira ou cartão de crédito, entre outros.
• Tipo de negociação: existem quatro possibilidades com distintos significados. “Totalmente nova” quer dizer que o contrato de crédito é uma nova operação. “Renegociação regular” significa que o contrato se origina da renovação de um contrato anterior. “Renegociação por incumprimento”, aplica-se quando houve incumprimento no pagamento de prestações e se procedeu a uma renegociação do crédito.

Por último, “Renegociação automática”, diz respeito a renovações automáticas de contratos anteriores.

- Início: data de início do contrato de crédito.

- Número de devedores no contrato: caso exista mais do que um titular do crédito, como é comum no crédito habitação, é aqui que essa informação aparece.

- Em litígio judicial: se está em situação de incumprimento e a instituição de crédito instaurou um processo judicial para reaver o montante em falta, ou se, na qualidade de devedor, contestou o crédito por via judicial, estará referido neste campo.

- Fim: data de fim do contrato de crédito.

- Total em dívida: montante total por reembolsar.

- Montante em incumprimento: caso existam prestações em atraso, a soma total do valor estará neste campo. Pode aparecer como “Vencido”, que identifica o crédito com pagamentos em atraso; ou “Abatido ao ativo”, que diz respeito ao crédito em incumprimento que as instituições consideram que não será possível reaver.

- Entrada em incumprimento: data da primeira falha no pagamento de prestações.

- Potencial: refere-se ao montante que poderá, potencialmente, vir a estar em dívida no futuro. É o caso dos fiadores em empréstimos, ou de quem tem cartões de crédito com um montante aprovado, mas que ainda não utilizou.

- Prestação: indica o valor em euros que o titular do empréstimo precisa pagar periodicamente até reembolsar a totalidade do crédito.

- Periodicidade: indica de quanto em quanto tempo é paga a prestação, mensalmente, por exemplo.

- Garantias: aqui encontra o tipo, valor total e número de garantias inerentes ao crédito, caso existam. É o caso dos imóveis com hipoteca no contexto do crédito habitação. É expresso por um código numérico.

Alterei o meu crédito, tenho que atualizar o mapa?

Caso tenha feito alterações ao seu crédito, saiba que não precisa preocupar-se com a comunicação para efeitos de Mapa de Responsabilidades, uma vez que essa é uma competência das instituições de crédito.

Periodicamente, todos os bancos devem comunicar ao Banco de Portugal o ponto de situação dos créditos que concederam. O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado mensalmente, conforme datas de centralização.

Ainda que não tenha, de momento, necessidade de apresentar este mapa em nenhum banco, não perde nada por periodicamente solicitar esta informação.

O Mapa de Responsabilidades pode ser utilizado por si para saber quando termina o empréstimo, se há alguma dívida e quanto falta reembolsar.